Правовое положение банков


Банк (от итал. banco — лавка, стол, на которых менялы раскладывали монеты) — финансово-кредитный институт, основной функцией которого является оказание финансовых услуг юридическим и физическим лицам.

Различают:

-        центральные банки, осуществляющие государственное регулирование банковской сферы и денежную эмиссию;



-        коммерческие банки, осуществляющие предпринимательскую банковскую деятельность;

-        универсальные банки, осуществляют все основные виды банковских операций;

-        инвестиционные банки, специализируются на инвестициях, чаще всего в ценные бумаги;

-        сберегательные банки, специализируются на привлечении средств населения;

Иногда выделяют:

-        «Ритейловый банк» («Розничный банк») — ориентирован на работу с частными лицами.

-        «Кэптивный банк» («Карманный банк») — дочерний банк крупной промышленной или банковской структуры, основным назначением которого является обслуживание операций материнской компании.

Центральный банк — посредник между государством и остальной экономикой через банки. В качестве такого учреждения он призван регулировать денежные и кредитные потоки с помощью инструментов, которые закреплены за ним в законодательном порядке.

В различных государствах такие банки называются по-разному: народные, государственные, эмиссионные, резервные, Национальный Банк Украины, Федеральная резервная система США, Банк Англии, Немецкий федеральный банк, Государственный банк Вьетнама, Народный банк Китая, Национальный Банк Республики Казахстан, Национальный Банк Азербайджанской Республики. В России — Центральный банк Российской Федерации (Банк России) .

Центральный банк является органом регулирования, сочетающим черты банка и государственного ведомства.

Центральный банк абсолютного большинства стран не принадлежит государству. Фактически, государство зачастую является лишь формальным собственником используемого центральным банком оборудования, однако правом его использования владеют частные лица — акционеры центральных банков. Нередко государство даже формально не владеет капиталом центрального банка (США, Италия, Швейцария) или владеет им частично (Бельгия — 50 %, Япония — 55 %). По сути, центральный банк выполняет функции государственного органа в интересах частных лиц.

По своему положению в кредитной системе центральный банк играет роль «банка банков», т. е. хранит обязательные резервы коммерческих банков и других учреждений, предоставляет им ссуды, выступает в качестве «кредитора последней инстанции», организует национальную систему взаимозачетов денежных обязательств либо непосредственно через свои отделения, либо через специальные расчётные палаты.

Обязательные резервы — это часть суммы депозитов, которую коммерческие банки должны хранить в виде беспроцентных вкладов в Центральном Банке (формы хранения могут различаться по странам).

Функции

-        эмиссия банкнот;

-        проведение денежно-кредитной политики — это политика государства, воздействующая на количество денег в обращении с целью обеспечения стабильности цен, полной занятости населения и роста реального объема производства;

-        рефинансирование кредитно-банковских институтов — привлечение кредитными организациями дешёвых краткосрочных межбанковских ссуд или кредитов центрального банка для обеспечения выданных банком кредитов. Чтобы выдать кредит, необходимо обладать соответствующим финансовым ресурсом. Обычно эту роль играет депозит — сумма денег, переданная лицом кредитному учреждению с целью получить доход в виде процентов, образующихся в ходе финансовых операций со вкладом. В случае нехватки или сокращения ресурсной базы (часть депозитов забрали), чтобы не прибегать к досрочному разрыву кредитных договоров, нужно срочно привлечь новый ресурс взамен выбывшему;

-        управление официальными золотовалютными резервами -  высоколиквидные активы, представленные в виде иностранной валюты и золота, которые находятся под контролем государственных органов денежно-кредитного регулирования и в любой момент могут быть использованы для финансирования дефицита платежного баланса, для интервенций на валютных рынках, оказывающих влияние на курс национальной валюты, или для аналогичных целей;

-        проведение валютной политики;

-        регулирование деятельности кредитных институтов;

-        функции финансового агента правительства;

-        установка ломбардной ставки — фиксированной процентной ставки, применяемой Центральным Банком при выдаче кредитов коммерческим банкам под залог недвижимости, золотовалютных резервов или государственных ценных бумаг включённых в Ломбардный список.

Норма обязательных резервов — установленная законом строго определённая доля обязательств коммерческого банка по привлечённым им депозитам, которую банк должен держать в резерве в центральном банке. Норма обязательных резервов устанавливает величину гарантийного фонда коммерческого банка, обеспечивающего надежное выполнение его обязательств перед клиентами. Используется центральным банком как инструмент регулирования деятельности коммерческих банков.

Ста́вка рефинанси́рования — размер процентов в годовом исчислении, подлежащий уплате центральному банку страны за кредиты, предоставленные кредитным организациям. Эти кредиты являются рефинансированием временной нехватки финансовых ресурсов. Через такие кредиты обеспечивается регулирование ликвидности банковской системы при недостатке у кредитных организаций средств для осуществления кредитования клиентов и выполнения принятых на себя обязательств.

 

Предыдущие материалы: Следующие материалы: