Страховые организации как субъекты страховой деятельности.
Государственные страховые организации - публично-правовая форма организации страхового фонда, основанная государством. Организация государственных страховых компаний осуществляется путем их учреждения со стороны государства или национализации акционерных страховых компаний и обращения их имущества в государственную собственность.
Страховщик — юридическое лицо, которое имеет соответствующую лицензию на осуществление страхования соответствующего вида. Страховщиками являются:
1) страховые организации (п. 1 ст. 927 и ст. 938 ГК РФ);
2) общества взаимного страхования (п. 5 ст. 968 ГК РФ).
Термин «страховая организация» аналогичен термину «страховая компания». Необходимо учитывать, что понятие «страховщик» включает также общества взаимного страхования и перестрахования, чьи суть и функции специфичны и ограничены законодательством. Таким образом, понятие «страховщик» шире понятия «страховая компания». Между тем, не стоит употреблять термин «страховая компания» применительно к «страховому обществу», так как последнее ассоциируется с акционерным страховым обществом, а понятие «страховая компания» и понятие «акционерное страховое общество» соотносятся как философские категории формы и содержания — последнее выступает одной из форм первого. Также не стоит употреблять термин «предприятие» для обозначения страховой компании, так как это лишь форма организации.
Страховая организация как юридическое лицо считается созданной с момента государственной регистрации в порядке, установленном Федеральным законом от 8 августа 2001 г. № 129-ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц, индивидуальных предпринимателей».
Что касается вопроса об организационно-правовой форме страховой организации, то теоретически это может быть любая, предусмотренная п. 2 ст. 50 ГК РФ. Следует знать, что ни ГК РФ, ни Закон об организации страхового дела не содержат прямого указания на то, в какой организационно-правовой форме должна создаваться страховая организация, и относится ли она к коммерческой либо некоммерческой организации. Однако, исходя из основной цели деятельности большинства страховых организаций — извлечение прибыли, можно сделать вывод, что это коммерческая организация. Тем не менее, в случае прямого указания закона страховые организации могут создаваться в формах некоммерческих организаций. Например, Федеральный закон от 15 декабря 2001 г. № 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» и Федеральный закон от 7 мая 1998 г. № 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах» в качестве страховщиков предусматривают фонд (ст. 118 ГК РФ).
Основными признаками, характеризующими страховую компанию как юридическое лицо, являются следующие.Организационное единство, обеспечивающее действие коллектива лиц как единого целого, формирование единой воли, что выражается в уставе страховой компании, договоре, законе, административном акте.
Страховая компания должна быть создана для осуществления страховой деятельности, так как именно страховая деятельность должна являться целью создания этого юридического лица и это должно быть зафиксировано в его уставе.
Наличие названия страховой компании как собственного наименования, отличного от наименования других и необходимого для идентификации ее в гражданском обороте.
Самостоятельная имущественная ответственность, так как страховая компания функционирует в экономической системе в качестве самостоятельно действующего объекта и отвечает по своим обязательствам своими страховыми ресурсами. При этом экономически обособленные страховые компании строят свои отношения с другими страховщиками на базе перестрахования и сострахования.
Страховая компания должна получить лицензию на осуществление страховой деятельности в установленном порядке.
Правосубъектность — социально-правовая возможность субъекта быть участником гражданских правоотношений. По сути, она представляет собой право общего типа, обеспеченное государством материальными и юридическими гарантиями. Наделение субъекта правосубъектностью есть следствие существования длящейся связи субъекта и государства. Именно в силу наличия такой связи на всякое правосубъектное лицо возлагаются обязанности принципиального характера — соблюдать требования законодательства, добросовестно осуществлять субъективные гражданские права. Составными частями гражданской правосубъектности являются правоспособность и дееспособность.
Правоспособность — способность субъекта иметь гражданские права и обязанности. Страховые компании обладают специальной правоспособностью, при этом ее объем отличается от правоспособности других юридических лиц. Располагая правом на осуществление страховых операций, страховые компании в то же время не могут совершать некоторые иные юридически значимые действия и вступать в сделки, разрешенные другим субъектам гражданского оборота.
Необходимо учитывать, что деятельность иностранных страховых компаний на территории России имеет свои особенности:
1) разрешение на деятельность по продаже страховых услуг по страхованию жизни и иному страхованию должно быть связано с требованием учреждения дочернего общества иностранного страховщика на территории России, получения им лицензии в соответствии с требованиями законодательства РФ, полного соблюдения им законодательства РФ при осуществлении страхования, в том числе и при размещении активов;
2) установление качественных требований иностранным страховщикам, учреждающим в России дочернее страховое общество, в том числе наличие лицензии в стране регистрации, опыт страховой деятельности не менее 10 лет, разрешение страхового надзора страны регистрации на учреждение дочернего страхового общества в Российской Федерации и рекомендации в отношении иностранных управляющих такого дочернего общества;
3) крайне осторожное отношение к ограничению или введению дополнительных требований, связанных с капитализацией дочернего общества или максимальный долей совокупного капитала всех дочерних обществ иностранных страховщиков в совокупном капитале российских страховщиков.
Дееспособность — способность субъекта своими действиями приобретать для себя права и создавать для себя обязанности. К тому же дееспособность охватывает и деликтоспособность субъекта — способность самостоятельно нести ответственность за совершенные гражданские правонарушения.
Страховщик, в силу своего устава и соответствующей лицензии, должен иметь право на страховую деятельность. Права и обязанности, ответственность страховщика закреплены в уставе страховой компании.
Общий порядок возникновения юридических лиц урегулирован ГК РФ (ст. ст. 48—65). В рамках гражданского права и страхового законодательства РФ существуют определенные условия (правовые и финансовые) для создания и регистрации страховой компании. Главными из них являются:
1) страховая компания в России может быть только юридическим лицом и обязана функционировать в организационно-правовых формах, разрешенных ГК РФ;
2) все юридически зарегистрированные страховые организации обязаны получить в органе страхового надзора лицензию на осуществление страховой деятельности на территории России;
3) законодательными актами РФ могут устанавливаться ограничения при создании страховых фирм иностранными юридическими лицами и гражданами;
4) предметом непосредственной деятельности страховых компаний России не может быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность.
Создание страховой компании осуществляется в несколько этапов.
Подготовительный этап, включающий в себя:
изучение потенциальных возможностей выхода на страховой рынок;
разработку бизнес-плана;
выявление состава потенциальных клиентов и т.п.
Этап принятия и оформление решения о создании страховой организации, разработки и утверждения учредительных документов, определение органов управления и структуры.
Государственная регистрация страховой организации и оформление лицензии.